Выбираем самый выгодный кредит наличными
2 февраля 2012 1:00 2
Признаюсь честно, лично я — противник кредитов как таковых. Жить в идеале надо на свои. Или в крайнем случае одалживаться у банка на что-то глобальное — например, квартиру. Ведь большинству из нас накопить на нее нереально. А вот лезть в долг, чтобы купить навороченный мобильник или плазму по заоблачной цене, — просто верх нерациональности. Но бывает, что деньги действительно нужны позарез. И единственный способ их найти — занять в банке. Разбираемся, как сделать это максимально выгодно.
Если даже деньги нужны срочно, бросаться в кредитный омут очертя голову не стоит. Лучше потратить пару часов на поиск оптимального предложения, чем потом кусать локти.
Кредит удобнее брать в банке, что рядом с вашим домом или работой. Ходить туда придется каждый месяц. А время, как известно, тоже деньги.
Иду по окрестным конторам. В одном — километровая очередь. В другом — консультанты делают вид, что не замечают клиентов. Ну, значит, не заработают они на мне своих процентов.
— Как срочно вам нужны деньги? — поинтересовалась менеджер в третьем банке.
— Чем быстрее, тем лучше, — отвечаю.
— Тогда возьмите экспресс-кредит. До 50 тыс. рублей. Выдаем его за 10 минут. И ставка небольшая — 22% годовых.
Заманчиво, конечно. Но торопиться в таком деле, как залезание в долг, все же не стоит. Мелкими буквами в условиях кредита стояло еще несколько условий. Во-первых, 2% от суммы кредита банк забирал себе в качестве комиссии. Во-вторых, ежемесячно собирался высчитывать еще по 2,5% в виде комиссии.
— А какая у вас эффективная ставка? — поинтересовался я. Кстати, запомните это полезное словосочетание. Тогда банкиры сразу поймут, что вы не лыком шиты, и на откровенный развод не решатся.
— 72% годовых, — нехотя ответила девушка. — Получится всего по 5963 рубля в месяц.
Но я уже шел в другой банк.
В следующей кредитной организации экспресс-займов не оказалось. Самый быстрый кредит мне могли выдать через 5 дней. Зато проценты показались вполне божескими.
— Наша ставка — от 15%, — улыбаясь, пояснила менеджер. — При этом никаких комиссий и переплат.
— А сколько я по факту переплачу? — спрашиваю.
— Расчет сейчас сделать не могу. Ставка может варьироваться от 15% до 32%. Вы заполните анкету и принесите документы. А кредитный комитет решит, по какой ставке мы вам сможем занять деньги.
Вот те на! В рекламе банк ставит низкий процент, а на деле каждый кредит выдает индивидуально. И вряд ли предложение будет близко к минимальной ставке. Плюс вылезла еще одна неприятность. Комиссия за досрочное погашение — 3000 рублей.
Наверное, этот банк мне тоже не подходит, решил я и потопал в следующий.
В последнем посещенном мною банке все оказалось честнее. Хотя бы фиксированная ставка и никаких комиссий.
— Эх, если бы вы всего неделю назад пришли, мы бы вам кредит под 18% дали, — покачала головой менеджер. — А сейчас только под 23%.
— А почему так? Неужели кризис?
— Да нет, просто у нас была специальная акция. А теперь она закончилась, — как-то неуверенно сказала девушка.
По данным ЦБ , средние ставки за последние месяцы выросли примерно на 2 — 3%. Банкиры во всем мире опасаются второй волны кризиса. Вот и подстраховываются. В то же время пугаться относительно высоких процентов тоже не стоит. Кредитные ставки принципиально отличаются от ставок по вкладам.
Вот пример. Если взять в долг 100 тыс. рублей под 23% годовых, то общая переплата за год составит около 12,5 тысячи рублей (каждый месяц проценты начисляются на остаток долга, а он постепенно снижается). Для сравнения: некоторые банки сейчас предлагают разместить у них деньги под 12,5% годовых. В этом случае через год вы получите те же самые деньги в качестве прибыли. И никакого подвоха здесь нет.
— Разные банки ориентированы на различные категории клиентов, — поясняет Наталья Смирнова , гендиректор компании «Персональный советник». — Мелким банкам нужны средства. Они предлагают выгодные вклады. Но затем отбивают эти деньги, выдавая экспресс-кредиты под 50 — 60% годовых тем, кому деньги нужны «уже вчера».
Как видите, выбор кредитов огромный. Почти у каждого банка бывает несколько (а то и пара десятков) кредитных продуктов. Грубо их можно разделить на две категории. Для тех, кто спешит и не может доказать свои доходы, и для тех, кто может подождать и принести все справки.
Конечно, самый быстрый способ — получить экспресс-кредит в отделении банка или оформить его прямо в магазине. Но в этом случае процент будет заоблачный (см. графику). Формула «время — деньги» в этом случае работает обратно пропорционально.
— Скорость выдачи кредита означает лишь одно — у банка нет времени проверить заемщика на добросовестность, — говорит Наталья Смирнова. — А значит, все риски закладываются в ставку.
Обычные кредиты наличными (когда решение выносится в течение недели) выгоднее. Но при выборе оптимального предложения нужно учесть все подводные камни — не только ставку, но и различные комиссии (за выдачу, сопровождение и досрочное погашение кредита).
Как советуют эксперты, увидев все богатство выбора, необходимо определить для себя пару-тройку наиболее подходящих банков. И в каждый из них подать заявку на кредит. В этом случае вы сможете выбрать наиболее выгодный займ.
Россияне стали больше занимать
Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1,47 трлн. рублей, или 36%. В итоге задолженность физических лиц перед банками составила 5,6 трлн. рублей. Примерно половина этой суммы приходится на потребительские кредиты.
За счет чего можно снизить ставку*
— «Белый» доход (подтвержденный справкой 2-НДФЛ).
— Срок работы на последнем месте — от 1 года.
— Если вы являетесь зарплатным клиентом.
— Женат/замужем. И вторая половина работает.
— Есть положительная кредитная история.
— Смогли найти поручителей.
— Кредит на срок не больше 3 лет.
— Выплаты — 20 — 30% от ежемесячного дохода.
*На эти вещи обращают внимание банкиры при выдаче кредита. Если ставка определяется индивидуально, это может серьезно снизить ее.
Пять первых шагов заемщика
— Зарплатный банк. Первым делом позвоните в тот банк, на карту которого вам начисляют получку. Обычно зарплатным клиентам предлагают более льготные условия. Если они вас не устроили, тогда смотрите на предложения крупнейших банков. Лучше государственных или иностранных. Как правило, у них риски меньше, поэтому они предлагают займы под более низкие ставки.
— Эффективная ставка (или полная стоимость кредита). Это главный показатель, по которому следует сравнивать кредиты в разных банках. Он включает в себя не только номинальную ставку, но и различные комиссии: за выдачу кредита и за его сопровождение. Банкиры обязаны назвать вам ее.
— Размер переплаты. Для большинства заемщиков этот показатель куда более очевидный, чем процентная ставка. Зная его, проще понять, дорогой кредит или дешевый.
— Сумма, срок, валюта. Берите кредит лишь на ту сумму, которая вам реально необходима. И на максимально короткий срок. При этом желательно, чтобы ежемесячный взнос по кредиту был не выше 40% от ежемесячного дохода. Тогда вам будет комфортно его выплачивать. Лучше всего брать кредит в рублях.
— Страховка. По возможности всегда берите ее. Особенно если взяли в долг приличную сумму. Полис стоит недорого, но он снизит ваши риски.
Понравился материал?
Подпишитесь на тематическую рассылку, и не пропускайте материалы, которые пишет Евгений БЕЛЯКОВ
Эксперты назвали сферы, в которых грядут сокращения
сегодня 15:55 18
Это произошло впервые за несколько месяцев
За прошлый год они причинили ущерб гражданам на 20 млрд. рублей
Корреспонденты «КП» Евгений Беляков и Владимир Веленгурин первыми из печатных изданий страны попали в главное золотохранилище Центробанка
Наш корреспондент решила на собственном опыте проверить, можно ли обогатиться на новомодных виртуальных деньгах. Что из этого вышло, читайте в предрождественском репортаже «КП»
Эксперты прогнозирует, что стоимость автотоплива опять будет расти с опережением инфляции
2 января 2018 21:00 88
Пенсии в 2018 году: Выплаты поднимут три раза
1 января 2018 19:41 366
Главную «подушку безопасности» нашей страны упразднили
1 января 2018 16:00 345
«КП» выяснила, как изменятся цены на товары и услуги в наступающем году для россиян
3 января 2018 0:29 168
Напоминаем главные новшества, которые уже вступили в силу в Новом году
1 января 2018 1:00 269
Корреспондент «КП» попробовал неожиданные способы разбогатеть
2 января 2018 0:17 46
«Комсомолка» вместе с экспертами решила подвести итоги 2017 года. Произошло много неожиданного: как приятного, так и не очень
31 декабря 2017 1:00 20
Россия наращивает несырьевой экспорт. Рост составил более 20%
30 декабря 2017 16:45 21
Президент подписал закон об удаленной идентификации клиентов
30 декабря 2017 17:05 30
Bloomberg назвал самые доходные валюты мира
30 декабря 2017 13:45 5
«КП» разбиралась в предпраздничных уловках продавцов и кредиторов
30 декабря 2017 10:09 27
29 декабря 2017 9:11
В международном исследовании Всемирного банка «Ведение бизнеса-2018» Россия поднялась на 5 строчек и заняла 35-е место
29 декабря 2017 1:00 7
Эксперты рассказали «КП», чего они ждут от наступившего года
2 января 2018 1:00 15
Как заработать миллионы на математике
29 декабря 2017 16:00 10
Глава «Роснано» обвиняет в этом своего бывшего партнера
28 декабря 2017 15:45 247
Глава российского Центробанка на днях вызвала бурную реакцию российского общества
28 декабря 2017 11:00 155
Уральская теплосетевая компания нуждается в добросовестных клиентах
26 декабря 2017 12:51 2
29 декабря 2017 7:38
Наш колумнист Никита Исаев предупреждает об опасности застоя
27 декабря 2017 21:23 73
Помощник президента одернул главу Сбербанка
27 декабря 2017 20:34 27
Рассказываем, как распознать качественный товар по одной только упаковке
27 декабря 2017 20:30 59
Самая большая зарплата среди министров оказалась у Антона Силуанова
27 декабря 2017 17:01 748
Не удается войти?
Сегодня 5 января
Сегодня 5 января
Возрастная категория сайта 18+
Адрес редакции: г.Челябинск, ул.Красная, 4, 6 этаж Почтовый индекс: 454091 г. Челябинск, офис 611 Контактные телефоны: +7 (351) 266 66 81, +7 (351) 265 80 66
